Upadłość konsumencka a zdolność kredytowa
Upadłość konsumencka ma finalnie doprowadzić osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej do uwolnienia się od nadmiernego zadłużenia i umożliwić rozpoczęcie nowego startu w zakresie sytuacji finansowej osoby która wcześniej znalazła się w stanie niewypłacalności. Jednym z najczęstszych pytań, jakie pojawiają się w związku z tym postępowaniem, jest kwestia zdolności kredytowej po zakończeniu procesu upadłości.
Czy osoba, która ogłosiła upadłość konsumencką, może w przyszłości liczyć na uzyskanie kredytu? Jak upadłość wpływa na zdolność kredytową? W niniejszym artykule przedstawię jakie są skutki upadłości konsumenckiej dla zdolności kredytowej i jak można odbudować swoją sytuację finansową po zakończeniu postępowania upadłościowego.
- Jawność informacji o ogłoszeniu upadłości
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej skutkuje szeregiem zmian w sytuacji finansowej osoby znajdującej się w stanie niewypłacalności. Informacja o ogłoszeniu upadłości pojawia się
w Krajowym Rejestrze Zadłużonych, czy też Monitorze Sądowym i Gospodarczym (i jest ona całkowicie jawna) , a konsekwencji także w odrębnych rejestrach. Instytucje finansowe korzystają z danych zawartych m.in. w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), aby ocenić ryzyko kredytowe w udzielaniu zobowiązań potencjalnym klientom. Ogłoszenie upadłości sprawia, że informacje o tym procesie trafiają do tych rejestrów, co ma bezpośredni wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
- Jak długo informacje o upadłości pozostają w rejestrach?
Dane dotyczące upadłości konsumenckiej są przechowywane w Biurze Informacji Kredytowej przez okres 10 lat od daty jej ogłoszenia. To oznacza, że przez ten czas historia kredytowa dłużnika będzie obciążona informacjami o upadłości, co może znacznie utrudniać możliwość zaciągnięcia zobowiązań w przyszłości.
- Czy po upadłości konsumenckiej można uzyskać kredyt?
Mimo że upadłość konsumencka nie stanowi formalnej przeszkody w ubieganiu się o kredyt, czy też pożyczkę po zakończeniu procedury upadłościowej, obniża ona szanse na pozytywną decyzję banku. Instytucje finansowe oceniają wnioski kredytowe na podstawie ryzyka,
a informacja o ogłoszeniu upadłości zwiększa obawy dotyczące możliwości spłaty przyszłych zobowiązań. Banki i instytucje pożyczkowe mogą stosować bardziej restrykcyjne kryteria wobec osób po upadłości. Najczęściej osoby po upadłości muszą poczekać kilka lat przed złożeniem skutecznego wniosku o kredyt – zwykle od 5 do 10 lat, w zależności od instytucji finansowej i wewnętrznych procedur. W tym czasie dłużnik powinien skupić się na odbudowie swojej historii kredytowej, co może pomóc w przyszłości uzyskać pożyczkę na korzystnych warunkach.
- Jak odbudować zdolność kredytową po upadłości konsumenckiej?
Odbudowa zdolności kredytowej po upadłości wymaga systematycznego podejścia i cierpliwości. Są przy tym sposoby mogące pozytywnie wpłynąć na poprawę sytuacji finansowej i stopniową odbudowę wiarygodności kredytowej:
a) Regularne spłacanie bieżących zobowiązań
Po zakończeniu postępowania upadłościowego dłużnik powinien dążyć do terminowego regulowania wszelkich bieżących zobowiązań. Płacenie rachunków za media, czynsz czy ubezpieczenia w przypisanych terminach pokazuje instytucjom finansowym, że dłużnik prowadzi stabilne życie finansowe.
b) Odpowiedzialne zaciąganie niewysokich zobowiązań
W miarę możliwości, po upływie pewnego czasu, warto rozważnie korzystać z odpowiednich produktów finansowych, np. kart kredytowych z niskim limitem, małych pożyczek lub niewielkich zakupów ratalnych. Systematyczna i terminowa spłata nawet niewielkich kwot pomaga budować pozytywną historię kredytową i może być sygnałem dla banków,
że sytuacja finansowa dłużnika uległa diametralnej zmianie.
c) Unikanie nadmiernego zadłużania się
Osoby po upadłości powinny unikać nadmiernego zadłużania się i podejmowania ryzykownych decyzji finansowych. Stabilizacja finansowa jest kluczowa, aby dłużnik mógł stopniowo odbudować swoją zdolność kredytową. Należy również wystrzegać się powstawania częstych zapytań kredytowych, które mogą prowadzić do obniżenia oceny w BIK.
- Podsumowanie
Upadłość konsumencka ma niebagatelny wpływ na późniejszą zdolność kredytową osoby zainteresowanej. Chociaż proces odbudowy zdolności kredytowej jest czasochłonny, możliwe możliwym jest jej odzyskanie, nawet mimo wcześniejszego ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
