Pozew albo nakaz zapłaty, w którym jako powód figuruje „Prokura Niestandaryzowany Fundusz Wierzytelności Fundusz Inwestycyjny Zamknięty”, a w starszych sprawach „Prokura Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty” to jedno
z najczęstszych pism, z którymi zgłaszają się do mnie Klienci z Gliwic, Zabrza, Katowic, Rudy Śląskiej, Rybnika, innych miast województwa śląskiego, a także z całej Polski. Nigdy nie zawierali oni z Prokurą żadnej umowy, a nazwa funduszu kojarzy im się co najwyżej
z telefonami z KRUK, co w połączeniu z krótkim terminem na reakcję wywołuje zrozumiały niepokój. W niniejszym artykule wyjaśniam, kim jest powód, co oznacza pismo z sądu, ile jest czasu na obronę i jakie zarzuty w sprawach z powództwa Prokury okazują się w praktyce najbardziej skuteczne.
Prokura NFW FIZ, KRUK S.A. i Kancelaria Raven – kto jest kim?
Prokura jest funduszem inwestycyjnym zamkniętym należącym do Grupy KRUK, który nabywa portfele przeterminowanych wierzytelności od banków, firm pożyczkowych, operatorów telekomunikacyjnych czy dostawców mediów, a następnie dochodzi ich zapłaty od dłużników, także na drodze sądowej. Funduszem zarządza i reprezentuje go KRUK Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. z siedzibą we Wrocławiu, bieżącą obsługą wierzytelności, czyli telefonami, wezwaniami i propozycjami ugód, zajmuje się KRUK S.A.,
a sprawami sądowymi i egzekucyjnymi Grupy KRUK – Kancelaria Prawna RAVEN. Dlatego w jednej sprawie dłużnik styka się nawet z czterema nazwami, choć po drugiej stronie stoi w istocie ta sama grupa kapitałowa.
W dokumentach można spotkać następujące nazwy:
- Prokura Niestandaryzowany Fundusz Wierzytelności Fundusz Inwestycyjny Zamknięty (Prokura NFW FIZ) – nazwa obowiązująca od 29 września 2023 roku;
- Prokura Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty (Prokura NS FIZ) – nazwa obowiązująca do 2023 roku, widoczna w starszych pozwach, nakazach zapłaty i klauzulach wykonalności;
- Bison NFW FIZ (dawniej Bison NS FIZ) – fundusz połączony z Prokurą 30 lipca 2024 roku i wykreślony z rejestru funduszy, dlatego dawne wierzytelności Bisona dochodzi dziś Prokura;
- Presco NFW FIZ (dawniej P.R.E.S.C.O. Investment I NS FIZ) – drugi fundusz zarządzany przez KRUK TFI.
Sama zmiana nazwy nie oznacza powstania nowego podmiotu, lecz jedynie zmianę statutu funduszu, dlatego nie jest samodzielnym argumentem przeciwko roszczeniu, choć zawsze warto sprawdzić, czy powód prawidłowo wykazał swoją tożsamość, następstwo prawne
i umocowanie pełnomocnika.
Dlaczego Prokura mnie pozwała, skoro nie podpisywałem z nią umowy?
Podstawą niemal każdej sprawy z powództwa Prokury jest umowa przelewu wierzytelności, czyli cesja. Zgodnie z art. 509 § 1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku – Kodeks cywilny wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią, a nabywca wstępuje w jego miejsce, ale nie w lepszą pozycję, gdyż w myśl art. 513 § 1 k.c. dłużnikowi przysługują przeciwko nabywcy wszelkie zarzuty, które miał przeciwko zbywcy w chwili powzięcia wiadomości o przelewie. W praktyce oznacza to, że wobec Prokury można podnosić te same argumenty, które przysługiwały wobec banku czy firmy pożyczkowej, a dodatkowo te, które dotyczą samej cesji. Szerzej o funkcjonowaniu tego rynku pisałem w artykule Fundusz wierzytelności – czym jest i dlaczego mnie pozwał?
Co dokładnie dostałem? Nakaz z e-sądu, nakaz upominawczy, pozew czy wyrok zaoczny
Pierwszym krokiem jest ustalenie, jakiego rodzaju pismo zostało doręczone i kiedy, ponieważ od tego zależy zarówno termin, jak i sposób obrony. Datę doręczenia ustala się według dnia odbioru przesyłki (albo dnia, w którym upłynął termin do odbioru awizowanego listu), a nie według dnia, w którym przeczytałeś jej treść.
Nakaz zapłaty z e-sądu (EPU)
Sprzeciw od nakazu wydanego w elektronicznym postępowaniu upominawczym nie wymaga uzasadnienia. Od 7 listopada 2019 roku skuteczny sprzeciw powoduje utratę mocy nakazu
i umorzenie postępowania, a fundusz może w ciągu trzech miesięcy wnieść pozew o to samo roszczenie w zwykłym trybie, zachowując skutki pierwotnego pozwu, w tym dla biegu przedawnienia (art. 505³⁷ § 2 ustawy z dnia 17 listopada 1964 roku – Kodeks postępowania cywilnego). Wówczas otrzymasz nowy pozew, już z załącznikami, sądu właściwego według miejsca zamieszkania, np. z Sądu Rejonowego w Gliwicach, Sądu Rejonowego w Rybniku, albo Sądu Rejonowego w Zabrzu. W EPU można dochodzić wyłącznie roszczeń, które stały się wymagalne w okresie trzech lat przed wniesieniem pozwu (art. 505²⁹ᵃ k.p.c.), dlatego najstarsze długi fundusze kierują od razu do „zwykłych” sądów. Więcej piszę w artykule Nakaz zapłaty z e-sądu – co robić?
Nakaz zapłaty w postępowaniu upominawczym
Tu sprzeciw musi zawierać wszystkie zarzuty, twierdzenia i dowody (art. 503 § 1 k.p.c.), bo te zgłoszone później mogą zostać pominięte. To właśnie na tym etapie rozstrzyga się większość spraw z funduszami, dlatego nie można ograniczyć się do lakonicznego twierdzenia „nie zgadzam się z nakazem”, gdyż najpewniej tak sformułowany zarzut nie przyczyni się do oddalenia powództwa. O typowych pomyłkach pozwanych pisałem w tekście Sprzeciw od nakazu zapłaty – najczęstsze błędy pozwanych.
Odpis pozwu i wyrok zaoczny
Jeżeli sąd nie wydał nakazu, lecz doręczył odpis pozwu, zakreśla termin na odpowiedź na pozew, nie krótszy niż dwa tygodnie (art. 205¹ k.p.c.), Niezłożenie odpowiedzi na pozew otwiera drogę do wydania wyroku zaocznego od którego przysługuje sprzeciw w terminie dwóch tygodni od jego doręczenia (art. 344 § 1 k.p.c.), a ponieważ wyrok zaoczny uwzględniający powództwo ma z urzędu rygor natychmiastowej wykonalności (art. 333 § 1 pkt 3 k.p.c.), razem ze sprzeciwem warto złożyć wniosek o zawieszenie ww. rygoru (art. 346 § 1 k.p.c.). Jeżeli natomiast pierwszym pismem, jakie zobaczyłeś, było zawiadomienie komornika, sprawa sądowa najpewniej już się zakończyła, co wcale nie zamyka drogi do obrony, o czym piszę w innych wpisach na swoim blogu.
Co się stanie, jeśli zignoruję pozew od Prokury?
W takiej sytuacji istnieje wysokie prawdopodobieństwo, iż fundusz wygra sprawę. W razie wydania wyroku zaocznego sąd przyjmuje za prawdziwe twierdzenia powoda
o okolicznościach faktycznych przytoczonych w pozwie, chyba że budzą one uzasadnione wątpliwości (art. 339 § 2 k.p.c.), a nakaz zapłaty, od którego nie wniesiono sprzeciwu, uprawomocnia się i po nadaniu klauzuli wykonalności staje się podstawą egzekucji
z wynagrodzenia, rachunku bankowego czy np. z emerytury. Sąd bierze wprawdzie pod uwagę przedawnienie roszczenia przeciwko konsumentowi z urzędu, ale ocenia je wyłącznie na podstawie tego, co wynika z akt sprawy.
5 zarzutów dzięki którym możesz wygrać z Prokura Niestandaryzowany Fundusz Wierzytelności Fundusz Inwestycyjny Zamknięty (KRUK)
- Przedawnienie roszczenia
Roszczenia banków i firm pożyczkowych, jako związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, przedawniają się co do zasady z upływem trzech lat, przy czym koniec terminu przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 k.c.). Po upływie terminu nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przeciwko konsumentowi (art. 117 § 2¹ k.c.), co dotyczy również roszczeń przedawnionych przed 9 lipca 2018 roku, jeżeli do tego dnia nie podniesiono zarzutu przedawnienia (art. 5 ust. 4 ustawy z 13 kwietnia 2018 roku o zmianie ustawy – Kodeks cywilny oraz niektórych innych ustaw). Sąd Najwyższy w uchwale z 13 maja 2022 roku, wydanej w sprawie o sygn. akt III CZP 46/22, wyjaśnił ponadto, że trzyletni termin, który biegł w dniu wejścia w życie nowelizacji, również kończy się z upływem roku kalendarzowego. Cesja nie aktualizuje długu, a zwykłe wezwanie do zapłaty czy telefon windykatora nie przerywają biegu przedawnienia, natomiast przerywa go czynność przed sądem lub komornikiem albo uznanie długu przez dłużnika (art. 123 § 1 k.c.). Kluczowe jest więc zestawienie dat: wymagalności, wypowiedzenia umowy, ewentualnych wcześniejszych postępowań i wpłat. Szczegółowo omawiam to w artykule Przedawnienie długu – kiedy nie musisz płacić swoich starych zobowiązań?
- Brak dowodu, że Prokura kupiła właśnie Twój dług
Ciężar udowodnienia nabycia wierzytelności spoczywa na funduszu (art. 6 k.c.). Nie wystarczy ogólna umowa cesji portfela, gdyż fundusz musi wykazać, że konkretna wierzytelność, wynikająca z konkretnej umowy z konkretnym dłużnikiem, znalazła się w przelanym pakiecie, a przy kilku kolejnych przelewach (np. bank – inny fundusz – Prokura) musi wykazać cały łańcuch następstwa prawnego. Wyciąg z ksiąg rachunkowych funduszu nie ma mocy dokumentu urzędowego w postępowaniu cywilnym, o czym przesądził Trybunał Konstytucyjny w wyroku z 11 lipca 2011 roku, wydanym w sprawie o sygn. akt P 1/10,
a następnie ustawodawca w art. 194 ust. 2 ustawy z dnia 27 maja 2004 roku o funduszach inwestycyjnych i zarządzaniu alternatywnymi funduszami inwestycyjnymi. Taki wyciąg jest więc jedynie oświadczeniem samego powoda.
- Brak wymagalności – wadliwe wypowiedzenie umowy
Jeżeli fundusz żąda całego salda kredytu, musi wykazać, że umowa została skutecznie wypowiedziana, a wypowiedzenie zostało Ci skutecznie doręczone. W przypadku kredytów bankowych wypowiedzenie powinno być poprzedzone wezwaniem do zapłaty z terminem nie krótszym niż 14 dni roboczych i informacją o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia (art. 75c ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku – Prawo bankowe). Brak tych dokumentów w aktach sprawy bywa jednym z najmocniejszych argumentów umożliwiających skuteczną obronę.
- Zawyżona kwota: odsetki, opłaty i koszty
Nawet jeżeli dług istnieje i nie jest przedawniony, kwota w pozwie często przekracza to, co jest należne. Odsetki kapitałowe nie mogą przekraczać dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego (art. 359 § 2¹ k.c.), a odsetki za opóźnienie dwukrotności sumy tej stopy i 5,5 punktu procentowego (art. 481 § 2¹ k.c.). Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego w umowach zawartych od 11 marca 2016 roku ogranicza ustawowy limit
(art. 36a ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim), a Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku z dnia 23 kwietnia 2026 roku, C-744/24, zakwestionował naliczanie oprocentowania od skredytowanej prowizji i składki ubezpieczeniowej.
- Klauzule niedozwolone i wady umowy
Sąd bada z urzędu, czy umowa konsumencka nie zawiera postanowień niedozwolonych w rozumieniu art. 385¹ k.c., a najczęściej dotyczy to opłat za monity i czynności windykacyjne oderwanych od rzeczywistych kosztów albo jednostronnej zmiany opłat.
Co zrobić po otrzymaniu pozwu od Prokury – 7 kroków
- Ustal datę doręczenia i policz dwa tygodnie; jeżeli koniec terminu przypada na sobotę lub dzień ustawowo wolny od pracy, termin upływa następnego dnia roboczego,
a nadanie pisma w placówce Poczty Polskiej jest równoznaczne z jego wniesieniem do sądu (art. 165 § 2 k.p.c.); - Sprawdź, czy to nakaz z e-sądu, nakaz ze „zwykłego” postępowania upominawczego, odpis pozwu czy wyrok zaoczny;
- Zbierz własne dokumenty: umowę z pierwotnym wierzycielem, harmonogram, potwierdzenia wpłat i całą korespondencję, także z KRUK i Kancelarią Raven;
- Odtwórz daty: kiedy przestałeś płacić, kiedy umowa została wypowiedziana, czy zawierałeś ugodę lub dokonywałeś wpła;
- Do czasu analizy sprawy nie składaj KRUK-owi deklaracji spłaty i nie wpłacaj „symbolicznych” kwot – mogą zostać potraktowane jako uznanie długu;
- Sformułuj zarzuty i wnioski dowodowe;
- Złóż sprzeciw w sądzie, który wydał nakaz (w EPU także przez portal e-sądu)
i zachowaj dowód nadania.
Pamiętaj przy tym, iż postępowania sądowe wiążą się ze znacznym stopniem formalizmu, dlatego też warto skorzystać z pomocy doświadczonego adwokata.
Najczęściej zadawane pytania
Czy Prokura NFW FIZ i KRUK to ta sama firma?
Nie formalnie, choć należą do tej samej grupy kapitałowej. Prokura jest odrębnym funduszem inwestycyjnym, zarządzanym i reprezentowanym przez KRUK TFI S.A., wierzytelnościami funduszu zarządza KRUK S.A., a sprawy sądowe i egzekucyjne obsługuje Kancelaria Prawna RAVEN.
Ile mam czasu na sprzeciw od nakazu zapłaty od Prokury?
Dwa tygodnie od doręczenia nakazu – zarówno w e-sądzie, jak i w zwykłym postępowaniu upominawczym. Tyle samo wynosi termin na sprzeciw od wyroku zaocznego, a termin na odpowiedź na pozew wyznacza sąd, aczkolwiek najczęściej są to dwa tygodnie.
Czy Prokura może pozwać mnie o przedawniony dług?
Może wnieść pozew, ale sąd ustaliwszy, że roszczenie przeciwko konsumentowi jest przedawnione, powinien oddalić powództwo. Ustawa przewiduje wyjątek, pozwalający
w wyjątkowych przypadkach nie uwzględnić upływu terminu ze względów słuszności (art. 117¹ k.c.), dlatego warto podjąć aktywną obronę przy pomocy adwokata, a nie liczyć wyłącznie na sąd.
Czy pismo od Prokury lub KRUK może być oszustwem?
Prokura NFW FIZ to rzeczywisty fundusz z Grupy KRUK, ale oszuści podszywają się pod znane marki windykacyjne, wysyłając e-maile i SMS-y z linkami do „pilnej spłaty”. Pisma
z sądu przychodzą listem poleconym za potwierdzeniem odbioru albo przez komornika i zawsze zawierają sygnaturę akt, dlatego w razie wątpliwości zadzwoń do sekretariatu sądu wskazanego w piśmie, a pieniędzy nie wpłacaj na rachunki z nieznanych wiadomości.
Czy sprzeciw od nakazu zapłaty kosztuje?
Sprzeciw od nakazu zapłaty w postępowaniu upominawczym, także elektronicznym, nie podlega opłacie sądowej. Przegrana sprawa oznacza jednak obowiązek zwrotu kosztów procesu powodowi (art. 98 k.p.c.).
Czy KRUK może zająć mi pensję bez wyroku?
Nie. Egzekucję komorniczą można prowadzić wyłącznie na podstawie tytułu wykonawczego, czyli np. prawomocnego nakazu zapłaty lub wyroku zaopatrzonego w klauzulę wykonalności. Zapowiedzi „wizyty komornika” na etapie windykacji polubownej są jedynie formą nacisku.
Czy Kancelaria Raven to komornik sądowy?
Nie. Kancelaria Prawna RAVEN jest kancelarią obsługującą sprawy Grupy KRUK, a nie organem egzekucyjnym; zająć wynagrodzenie czy rachunek może wyłącznie komornik sądowy na podstawie tytułu wykonawczego.
Podsumowanie
Pozew od Prokura NFW FIZ nie przesądza o tym, że dług trzeba zapłacić w żądanej kwocie, gdyż w wielu sprawach fundusz nie jest w stanie wykazać nabycia wierzytelności, roszczenie okazuje się przedawnione albo zawyżone o odsetki i opłaty, których konsument nie był zobowiązany ponosić. Warunkiem skutecznej obrony jest jednak reakcja w terminie, a dwa tygodnie to bardzo mało czasu na analizę dokumentów i przygotowanie dobrze uzasadnionego sprzeciwu. Jeżeli potrzebujesz pomocy prawnej w opisanej powyżej kwestii, skontaktuj się z moją Kancelarią. Kancelarię prowadzę w Gliwicach, a sprawy z powództwa funduszy prowadzę przed sądami na terenie całego województwa śląskiego w Katowicach, Zabrzu, Rudzie Śląskiej, Bytomiu, Tarnowskich Górach, Rybniku, Tychach i innych miastach regionu. Analiza dokumentów i przygotowanie sprzeciwu są możliwe także zdalnie, dla Klientów z całej Polski. Więcej o zakresie pomocy: Obrona przed windykacją – Gliwice.
